Seguro de vida: cómo elegir la cobertura
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Calculadora de Seguro de Vida | CalcxApp
Calcula la cobertura y prima de tu seguro de vida. Término, vida entera, necesidades y presupuesto.
Cobertura Recomendada
850.000 US$
Prima Mensual Estimada
425 US$
Cobertura por Dependiente
50.000 US$
Desglose de Cobertura
Cobertura a lo Largo del Plazo
Cobertura a lo Largo del Plazo
| Año | Cobertura de Ingresos | Cobertura de Deuda | Costo por Dependiente | Cobertura Total | Prima Mensual |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 60.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 310.000 US$ | 155 US$ |
| 2 | 120.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 370.000 US$ | 185 US$ |
| 3 | 180.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 430.000 US$ | 215 US$ |
| 4 | 240.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 490.000 US$ | 245 US$ |
| 5 | 300.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 550.000 US$ | 275 US$ |
| 6 | 360.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 610.000 US$ | 305 US$ |
| 7 | 420.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 670.000 US$ | 335 US$ |
| 8 | 480.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 730.000 US$ | 365 US$ |
| 9 | 540.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 790.000 US$ | 395 US$ |
| 10 | 600.000 US$ | 150.000 US$ | 100.000 US$ | 850.000 US$ | 425 US$ |
Ejemplo: hombre 35 vs. mujer 45
Ejemplo: hombre 35 años, sano, no fumador.
• Término 20 años, $500,000: $25-40/mes
• Término 30 años, $500,000: $40-60/mes
• Vida entera $500,000: $400-500/mes (10x más)
Ejemplo 2: mujer 45 años, fumadora.
• Término 20 años, $250,000: $80-120/mes (más alta por tabaco y edad)
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto necesito?
Regla: 10-12x tu ingreso anual + deudas + gastos finales - activos. Ejemplo: ingreso $60k, 2 hijos, deuda $200k → $770,000 de cobertura. Ajusta según: edad de hijos (cobertura hasta su independencia), hipoteca, otros dependientes.
¿Término o vida entera?
Para la mayoría: TÉRMINO. 5-10x más barato, cobertura suficiente. Vida entera solo si: 1) Dependes permanentes de tu patrimonio, 2) Quieres dejar herencia garantizada, 3) Tienes necesidades fiscales especiales (estate planning). El "valor en efectivo" de vida entera es una ilusión: pagas intereses altísimos.
¿Cuánto cuesta?
Depende de: edad, salud, género, cobertura, duración, tabaco. Hombre 35 sano, $500k término 20 años: $25-40/mes. Mujer 35 sana: $20-30/mes (más barato). La prima se fija al contratar, no sube.
¿Qué afecta la prima?
1) Edad (mayor = más caro), 2) Salud (condiciones preexistentes), 3) Género (hombres pagan más), 4) Tabaco/alcohol (2-3x más), 5) Ocupación (trabajos peligrosos más), 6) Cobertura (más cobertura = más caro), 7) Duración del término.
Compara: 1) Calificación financiera (A.M. Best, Moody's), 2) Reclamaciones (reputation, time to pay), 3) Servicio al cliente, 4) Estabilidad a largo plazo. Aseguradoras top USA: Northwestern Mutual, New York Life, State Farm, MassMutual. Compara 3+ cotizaciones.
Si el resultado parece erróneo, verifica: (1) que los inputs estén en las unidades correctas, (2) que la fórmula coincida con tu situación, (3) que los multiplicadores sean razonables para tu edad. Las calculadoras de seguros suelen usar valores predeterminados de la industria que puedes ajustar.
Disclaimer: Estimaciones según prácticas estándar. Las primas reales dependen de tu salud, hábitos, ocupación y aseguradora. Compara múltiples cotizaciones.