Capire i mutui: guida completa
Cos'è un mutuo?
Un mutuo è un tipo di prestito utilizzato specificamente per acquistare una casa o un immobile. L'immobile stesso funge da garanzia: se non effettui i pagamenti, il mutuante può pignorare la proprietà.
Come funziona la rata mensile
La tua rata mensile (chiamata PITI) si compone di quattro parti: Principal (capitale), Interessi, Tasse (IMU) e I (assicurazione casa e, se l'anticipo è inferiore al 20%, PMI). La formula standard è M = C × [t(1+t)ⁿ] / [(1+t)ⁿ−1].
Durate comuni
Le durate dei mutui sono tipicamente 15, 20 o 30 anni. Una durata più breve significa rate mensili più alte ma meno interessi totali; una durata più lunga riduce la rata mensile ma costa molto di più in interessi.
PMI (Assicurazione Ipotecaria Privata)
Se il tuo anticipo è inferiore al 20% del prezzo, la maggior parte dei mutuatui richiede il PMI. Questa assicurazione costa tipicamente tra lo 0,3% e l'1,5% del prestito annuo, e si annulla automaticamente al 22% di capitale.
Rifinanziamento
Rifinanziare significa sostituire il tuo mutuo attuale con uno nuovo, generalmente per ottenere un tasso più basso, cambiare la durata o prelevare liquidità (cash-out). Conviene se il risparmio mensile supera i costi di chiusura.